LAINAT JA LUOTOT

Lainan hakeminen

Korkokanta (%) = viitekorko (%) + korkomarginaali (%)

Korkomarginaali

korkokanta kertoo aina vuosikoron
lainaa maksetaan takaisin kuukausittain, joten vuotuisesta korkokannasta pitää laskea maksuerän korko eli kuukausikorko

* pankkialan alustavissa laskelmissa lasketaan, että kuukaudessa on 30 päivää, jolloin vuodessa on 360 päivää

se summa, jonka lainanottaja maksaa kuukausittain takaisin pankille
koostuu lainan lyhennyksestä ja korosta
- lyhennys = pankin kanssa etukäteen sovittu summa, joka vähentää lainan määrää
suuruuteen vaikuttavat lainamäärä, laina-aika ja lyhennystapa

Lainan lyhennystavan voi valita neljästä eri tavasta:

Bullet-lainassa koko laina maksetaan kerralla pois, mutta korkoja voidaan maksaa useammassa erässä.
Tasalyhennyslainassa lainaa lyhennetään jokaisessa maksuerässä yhtä paljon. Maksettavan koron määrä euroina kuitenkin pienenee lainan lyhentyessä. Maksuerät ovat tässä lainanlyhennysmuodossa ensin suuria ja pienevät loppua kohti.
Tasaerä- eli annuiteettilainassa maksuerät ovat korkokannan tarkistusvälin ajan yhtä suuria. Korkokannan muutos muuttaa maksuerän suuruutta.
Kiinteässä tasaerälainassa jokainen maksuerä on yhtä suuri. Mahdollinen korkokannan muutos vaikuttaa laina-aikaan: Jos korkokanta nousee, lyhennyksen osuus tasaerässä pienenee, jolloin laina-aika kasvaa. Jos korkokanta laskee, lyhennyksen osuus tasaerässä suurenee, jolloin laina-aika lyhenee.

Mitä koron osuudelle tapahtuu laina-ajan kuluessa?

Miten laina-ajan piteneminen vaikuttaa lyhennyksen suuruuteen?

Miten lyhennyksen suuruus vaikuttaa laina-ajan pituuteen?

lainan lyhennys on joka maksuerässä yhtä suuri
- sovitaan lainaneuvotteluissa
- suuruuteen vaikuttaa maksuerien määrä eli laina-ajan pituus
  - mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi lyhennys

jokainen lyhennys on yhtä suuri, mutta maksuerät ovat erisuuruisia, koska koron määrä muuttuu laina-aikana
korot muodostavat aritmeettisen lukujonon

Korkojen määrää laskiessasi voit hyödyntää taulukkolaskentaohjelmaa!

Kokonaiskoron määrä

S_n=\frac{n\cdot (a_1+a_n)}{2}

a_1=\text{ensimmäinen korko}

a_n=\text{viimeinen korko}

jokainen maksuerä on yhtä suuri
- alussa laina lyhenee vähemmän kuin lopussa, koska isompi osa maksuerästä kuluu korkojen maksamiseen
Tasaerälainan tyypit:
- Kiinteässä tasaerässä jokainen maksuerä on yhtä suuri. Korkojen muutos siis heijastuu laina-aikaan. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee ja vastaavasti jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.
- Annuiteetissa kaikki maksuerät ovat lähtökohtaisesti yhtä suuria, mutta korkojen vaihtelu ei vaikuta sovittuun laina-aikaan. Tästä johtuen lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.

Tasaerän eli annuiteetin suuruus:

Jäljellä olevan lainan määrä eli lainajäännöksen suuruus:

A = annuiteetti eli tasaerä

K = lainapääoma

q = korkotekijä

n = korkokausien lukumäärä

Vk = lainan määrä k:nnen lyhennyksen jälkeen

k = tehtyjen lyhennysten lukumäärä

Kaavat löytyvät MAOLista!

ASP-laina

15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille
ehtona ASP-tili, jolla rahaa väh. 10 % asunnon hinnasta
- Helsinki 180 000 €
- Espoo, Vantaa, Kauniainen 145 000 €
- Muu Suomi
valtio takaa lainan
korkokatto korkotukiaikana

Kulutusluotot

Bullet-laina