Opetus.tv PRO
Opetus.tv
MAB6: Talousmatematiikka 3/4
LAINAT JA LUOTOT
Lainan hakeminen
- Kilpailuta pankit!
- lainasumma
- lainaehdot
- Saatko haluamasi lainan?
- maksukyky
- tulonlähteet
- vakuudet
Korkokanta (%) = viitekorko (%) + korkomarginaali (%)
Korkomarginaali
- pankkien kilpailuvaltti
- asiakassuhde
- luottotiedot
- lainan käyttötarkoitus
- mahdollinen vakuus
-
Millaisen sopimuksen haluat?
- lainan määrä
- laina-aika
- maksuerän suuruus
-
korkokanta
- kiinteäkorkoinen laina
- vaihtuvakorkoinen laina
Korko
- korkokanta kertoo aina vuosikoron
- lainaa maksetaan takaisin kuukausittain, joten vuotuisesta korkokannasta pitää laskea maksuerän korko eli kuukausikorko
* pankkialan alustavissa laskelmissa lasketaan, että kuukaudessa on 30 päivää, jolloin vuodessa on 360 päivää
Maksuerä
- se summa, jonka lainanottaja maksaa kuukausittain takaisin pankille
-
koostuu lainan lyhennyksestä ja korosta
- lyhennys = pankin kanssa etukäteen sovittu summa, joka vähentää lainan määrää
- suuruuteen vaikuttavat lainamäärä, laina-aika ja lyhennystapa
Lainan lyhennystavat
Lainan lyhennystavan voi valita neljästä eri tavasta:
- Bullet-lainassa koko laina maksetaan kerralla pois, mutta korkoja voidaan maksaa useammassa erässä.
- Tasalyhennyslainassa lainaa lyhennetään jokaisessa maksuerässä yhtä paljon. Maksettavan koron määrä euroina kuitenkin pienenee lainan lyhentyessä. Maksuerät ovat tässä lainanlyhennysmuodossa ensin suuria ja pienevät loppua kohti.
- Tasaerä- eli annuiteettilainassa maksuerät ovat korkokannan tarkistusvälin ajan yhtä suuria. Korkokannan muutos muuttaa maksuerän suuruutta.
- Kiinteässä tasaerälainassa jokainen maksuerä on yhtä suuri. Mahdollinen korkokannan muutos vaikuttaa laina-aikaan: Jos korkokanta nousee, lyhennyksen osuus tasaerässä pienenee, jolloin laina-aika kasvaa. Jos korkokanta laskee, lyhennyksen osuus tasaerässä suurenee, jolloin laina-aika lyhenee.
Tasalyhennyslaina
Mitä koron osuudelle tapahtuu laina-ajan kuluessa?
Miten laina-ajan piteneminen vaikuttaa lyhennyksen suuruuteen?
Miten lyhennyksen suuruus vaikuttaa laina-ajan pituuteen?
Tasalyhennyslaina
-
lainan lyhennys on joka maksuerässä yhtä suuri
- sovitaan lainaneuvotteluissa
-
suuruuteen vaikuttaa maksuerien määrä eli laina-ajan pituus
- mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi lyhennys
- jokainen lyhennys on yhtä suuri, mutta maksuerät ovat erisuuruisia, koska koron määrä muuttuu laina-aikana
- korot muodostavat aritmeettisen lukujonon
Lyhennys
Korko
Korkojen määrää laskiessasi voit hyödyntää taulukkolaskentaohjelmaa!
Kokonaiskoron määrä
S_n=\frac{n\cdot (a_1+a_n)}{2}
a_1=\text{ensimmäinen korko}
a_n=\text{viimeinen korko}
Tasaerälaina
Tasaerälaina
-
jokainen maksuerä on yhtä suuri
- alussa laina lyhenee vähemmän kuin lopussa, koska isompi osa maksuerästä kuluu korkojen maksamiseen
-
Tasaerälainan tyypit:
- Kiinteässä tasaerässä jokainen maksuerä on yhtä suuri. Korkojen muutos siis heijastuu laina-aikaan. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee ja vastaavasti jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.
- Annuiteetissa kaikki maksuerät ovat lähtökohtaisesti yhtä suuria, mutta korkojen vaihtelu ei vaikuta sovittuun laina-aikaan. Tästä johtuen lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.
Tasaerän eli annuiteetin suuruus:
Jäljellä olevan lainan määrä eli lainajäännöksen suuruus:
A = annuiteetti eli tasaerä
K = lainapääoma
q = korkotekijä
n = korkokausien lukumäärä
Vk = lainan määrä k:nnen lyhennyksen jälkeen
k = tehtyjen lyhennysten lukumäärä
Kaavat löytyvät MAOLista!
Muut lainat ja luotot
ASP-laina
- 15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille
-
ehtona ASP-tili, jolla rahaa väh. 10 % asunnon hinnasta
- Helsinki 180 000 €
- Espoo, Vantaa, Kauniainen 145 000 €
- Muu Suomi
- valtio takaa lainan
- korkokatto korkotukiaikana
Kulutusluotot
- luottokortti
- osamaksu
- leasing
- pikavippi
Bullet-laina
- maksetaan kerralla takaisin
MAB6 Talousmatematiikka 3/5
By Opetus.tv
