Finances perso

Objectifs

• Prévoir les coups durs
• Augmenter son niveau de vie
• Constituer un patrimoine
• Devenir plus libre grâce à des revenus passifs

Revenus

• Salaire

et peut-être...

• Loyers
• Dividendes
• Plus-values

Charges

• Loyer
• Charges de copropriétés
• Assurance
• Electricité, gaz, internet
• Abonnements divers
• Impôts

🡆 Faire un budget

Tableur avec les revenus et charges

Actifs

• Immobilier
  • Résidence principale
  • Locatif en habitation
  • Locatif commercial
• Matières (or, argent)
• Titres et obligations
• Autres (cryptos)

Passifs

• Crédit bancaire
• Autres dettes

Patrimoine

= Actifs - Passifs

Crédit = effet de levier

Si le crédit génère plus d'actif que de passif

Crédits - Exemples

Appartement en résidence principale

• Peu risqué
• Confort de vie
• Crédits peu chers
• Rentable tant que les mensualités du crédit n'excèdent pas significativement la valeur locative

Une fois le crédit remboursé, on a dépensé à peu près autant qu'en location mais on détient un actif tangible.

⚠ Contrairement à une location, il faut prévoir les travaux de copropriété

Crédits - Exemples

Appartement en location

Idem, mais possibilité de limiter fortement l'apport initial si on a déjà une résidence principale, car la banque prend moins de risque.

Peu ou pas rentable pendant le remboursement du crédit. Mais constitution d'un actif.

Long terme

Crédits - Exemples

Voiture

À moins d'investir dans une voiture qui s'apprécie avec le temps, c'est-à-dire qui prend de la valeur (exemple : Ferrari ou Bentley), il faut considérer une voiture comme une pure dépense.

On a tout intérêt à limiter au maximum le recourt au crédit, ou tout du moins son coût, pour l'acquisition d'une voiture.

Pareil pour un canapé ou une télé. Achetez cash si possible.

Crédits - Exemples

Titres, Bitcoin et autres actifs risqués

La règle est simple :

Ne jamais emprunter pour investir dans un actif risqué

Une banque ne vous prêtera de toute façon jamais pour ça. Elle vous prêtera cependant facilement en "crédit à la consommation", mais il est recommandé d'éviter ces crédits lorsqu'ils ne permettent pas de constituer un actif peu risqué.

Evaluer un bien immobilier

• Emplacement
• Emplacement
• Emplacement
• Prix au m² pour comparaison
• Avantages :
  • Silence
  • Luminosité
  • Terrasse / jardin
  • Nom de pièces

Evaluer un bien immobilier

Prix au m² = Prix / Surface

Rentabilité grossière = Loyer mensuel * 12 / Coût total

Exemple :

• Prix : 200 000 €
• Frais notaire : ~7.5% = 15 000 €
• Travaux : 20 000 €
• Coût total : 235 000 €
• Surface : 70 m²
• Loyer : 900 € / mois
• Rentabilité ~= 900 * 12 / 235000 = 4.6%